人民网北京1月21日电 （记者李彤）“预计到2022年，我国消费金融市场将以每年30%的速度增长，市场规模将达到7万亿元（不含车贷房贷信用卡）。”近期，马上消费金融CTO蒋宁对媒体表示，目前国内排名靠前的消费金融机构，单个体量在1千亿元至2千亿元，市场集中度低。市场高速发展、供给相对不足，为消费金融产业发展提供了广阔空间，未来通过技术叠加、做强风控的机构将在竞争中抢占先机。

蒋宁介绍说，过去三年来，马上消费金融平台通过分期支付的方式，支撑了800万部手机的销售，看到了消费者对于分期支付的方式更加接受，以消费驱动的经济增长效果正在显现。他认为，随着移动互联技术的成熟、智能手机的普及、消费者对金融服务需求的提升，消费金融市场有着广阔的市场增长空间，技术赋能、做实风控是消费金融进入“下半场”，各家机构的发力重点。

消费金融市场有哪些新“现象”或将成为发展“趋势”？蒋宁认为，与早些年相比，当前消费金融领域的技术应用，不仅聚焦在风险控制举措上，更通过数据维度和体量增加、模型应用经验的积淀、用户消费习惯的积累，将金融科技用在了全业务链条上，覆盖贷前、贷后等用户的全生命周期，提升平台展业效果。正是技术和模式的创新，让消费金融平台在资产端与不同属性的行业适配，在资金端与金融机构业务合作，进行技术输出。

“相比较银行风控聚焦在客户是谁、还款能力、担保形式、还款预期和还款意愿等维度，更关注客户的工作单位类型、所在行业领域、岗位职位等强相关维度，侧重逻辑回归的理念；消费金融还关注一些弱相关维度，例如网上购物、月电话费等，通过数据模型、机器学习推算客户可支配收入，所贷款额度不超过用户还款能力。”他说。

蒋宁坦言，随着模型的漂移和效果衰减，要不断进行适时调整，这背后是很大的资金成本和技术投入。要通过数据多维验证，保障平台业务的稳健运营，这考验着消费金融平台的真实能力。

“中国没有小市场，如何将大市场的优势转变成企业洞察环境、持续创新的动力，需要从业机构对市场有足够的敏感度，通过产品和服务不断满足消费者需求。”蒋宁介绍说，在2018年马上消费金融的IT系统月均升级4000余次，在每一次调整的背后都是以市场动向、用户体验为导向，通过平台内部与外部的有效联动完成，是很大的工作量。

谈及对2019年的市场展望，他认为，持牌消费金融机构在资金端将更加充裕、资金使用成本更便宜，在用户授信上也有更多数据维度对接，在监管趋严的背景下将有更多发展机遇。

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