“双十一”刚刚过去一个月，“双12”再次引爆年底的消费高潮。2018年11月商务部的统计数字显示，“双十一”当天全国网络零售成交额突破3000亿元，其中80后、90后年轻消费群体占比超过70%，成为消费的主力军。2018年1月清华大学发布《中国消费信贷市场研究》显示，29岁以下年轻人成为中国消费信贷主体，其中绝大部分人月收入在5000元以下。根据艾瑞网的《中国互联网消费金融报告》，2017年中国互联网消费金融贷款规模为43847.3亿元，预计2018年该数字将达到97737.3亿元。

相比于老一辈，80后、90后甚至00后更愿意选择利用“消费贷”进行提前消费。“借钱消费”给年轻人的生活带来了便利的同时，也引发了部分年轻人因为过度提前消费，背上了沉重的还贷负担，不仅影响到个人的社会征信，有的还造成了更严重的后果。

当代年轻人究竟应不应该提前消费？已经成为了社会舆论的热点话题之一。

合理的“借钱消费”是更加先进的消费观念

26岁的小刘，是一名普通的公务员，月收入5千元左右。小刘说：“一直想提升自己的英语水平，去年花了5万报了一个培训班，因为手头没有这么多现金，又不想借爸妈的钱，就选择了消费贷分期付款，每月还款2000元，其实这样还都是有点压力的。做决定之前还特意和爸妈商量了下，爸妈也很支持。这一年来再也不能像身边朋友一样双十二买买买了。值得欣慰的是，通过学习，我现在敢于用英文表达。结交很多同龄人一起进步。”

《中国消费者报》副总编张建认为，18-30岁的年轻人，相比老一代消费者，他们更敢消费，也更敢通过贷款提前消费。合理利用消费贷提前消费是消费观念的新变化，年轻人只要量力而行，合理地提前消费，对消费市场、宏观经济都有正向作用。

张建认为，年轻人正处于消费需求最旺盛，收入最低的人生阶段。“借钱消费”是这个年龄段年轻人的天然需求。以前因为市场上没有消费贷产品，所以没有“提前消费”这个社会现象，并不是说没有这个需求。

张建还指出，这个年龄段的年轻人，脱离家庭开始独立，遇到了想买而暂时买不起的个人消费品，有很大一部分年轻人从心理上就不愿意向父母求助，这也让年轻人更愿意用消费贷来提前消费。

消费金融有巨大的发展空间

国家统计局的数据显示，过去五年，消费对中国经济增长的贡献率从不足5成提升到6成以上。消费贷成为刺激消费的一个重要工具。

中央财经大学黄震教授认为，在传统三驾马车增长乏力的背景下，中国正处于一个经济和消费同步转型的新时代。在这个时期，消费应该成为拉动内需和经济增长的主要动力。20世纪50年代末到60年代初，在美国从投资拉动型经济转变成消费拉动型经济，以及推进城镇化的过程中，大约50%的耐用消费品(如冰箱、电视、洗衣机)都是通过消费信贷购买的，而目前在我国，居民消费信贷占比还比较低，这也给消费金融提供了巨大的发展空间。

黄震认为，我国消费贷由于产生的时间短，发展速度迅猛，必然产生政策法律跟不上市场发展速度的监管滞后性问题，从而引发相应的风险。有关政府部门应抓紧对消费金融市场进行调研，制定出更加合理的监管制度。在消费贷领域，贷款人的适格性是常见风险点之一，消费贷机构应该针对大学生和刚参加工作的年轻人，出台更加适当的准入门槛和严格的消费贷审核标准。另一个常见风险点是消费贷公司和商家之间可能存在一定的业务程序上的脱节，例如消费者用消费贷购买了某商品或服务，因为种种问题，消费者要求退货或者中止服务时，商家和消费贷机构之间往往无法同步提供相应服务，可能导致产生纠纷。因此应该从消费者主权角度厘清消费贷机构与商家的业务流程与纠纷解决机制。

黄震教授认为，政府完善政策法规、商家优化业务程序，消费者树立理性消费观念，三管齐下，可以推动消费贷和整个消费市场的健康发展。

打造规范健康的消费贷市场

目前，消费贷已经融入到各个消费场景当中，不仅在线消费和消费贷已经深度融合，很多线下消费，如购车、婚庆、教育培训、装修行业都与消费贷机构展开了全面合作。18-30岁阶段的年轻人，因处在职业起步和上升阶段，对教育培训的需求远超其他年龄段的消费者。近年来，越来越多的教育培训机构与消费贷公司合作，为年轻人提供学费分期贷款服务。

百度度小满的数据显示成立2年以来累计为114万人发放教育分期贷款超130亿元，其中70万人是大专以下学历人群，年龄段集中在24-30岁。度小满的负责人说，公司采用了实名认证，人脸识别，视频面签等风控技术，针对18-22岁用户，还增加了电话联系申请人本人及其父母，核实申请人信息、核实贷款用途、提示还款义务等。度小满相关负责人表示，这不仅是降低企业的风险，也是承担企业应该有的社会责任。

中国消费者协会投诉部张德志主任提醒消费者，不少消费者由于没有学习过金融知识，对信贷消费没有合理规划和安全意识，是导致消费信贷纠纷增多的重要原因。一些不法分子也会设计出各种陷阱引诱消费者。因此，加强金融教育，提升消费者金融素养就是授之以渔，能从根本上为消费者建立一道牢固的防线，从而有效遏制侵害消费者权益事件的发生。消费者在选择消费信贷服务时，首先要认准正规持牌机构，要学习消费信贷的相关知识，在办理消费信贷的过程中不要盲从。

记者从华尔街英语企业事务部了解到，消费贷为年轻人学习英语提供更多的付款选择和更加灵活的付款方式。另一方面，消费贷对商家来说也是新生事物，实际操作中也不断遇到挑战，公司和消费贷合作方、消费者一起探讨问题，优化程序。一个规范健康的消费贷市场，对商家和消费者都是有益的。（实习 郝文文）

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