移动支付“出海记”（财经故事）

　　在马来西亚首都吉隆坡，当地的上班族用手机就能扫码过闸，马来西亚已成为全球第二个可以用二维码乘地铁的国家；在菲律宾首都马尼拉的芒果树餐厅，中国游客可以扫码用支付宝付款，当地市民用本地“支付宝”GCash扫同一个二维码也能付款。

　　不仅中国游客带着手机可以“扫”遍全球，中国先进的移动支付技术更是走进印度、马来西亚、菲律宾、巴基斯坦、孟加拉国等“一带一路”建设参与国家和地区，为当地人带去便捷、高效、安全的支付新方式。

　　本地“支付宝”改变现金社会

　　相比其他国际领先支付平台万分之十七的资损率，支付宝平台风控识别时间为100毫秒，平均资损率为百万分之一；“310模式”3分钟在线申请、1秒钟到账、零人工干预，让数百万中国小微码商都可以凭借信用轻松贷款……经过10多年历练，支付宝上的移动支付技术在国内已经成熟运用，如何让这一先进数字技术服务世界上更多人群？蚂蚁金服为此开发出一套适应不同国家并包含风控、防欺诈、反洗钱等基础能力的通用技术平台，结合合作伙伴的当地经验，一起“出海造船”。

　　“单纯的技术赋能并不能解决问题，只有体验、找准本地用户‘痛点’，找到当地人经常使用的支付场景，才能更好地服务当地。”蚂蚁金服全球本地化钱包技术负责人熊务真说，每到一个国家，蚂蚁团队首先会对本地用户深度访谈，做一些细致的调研，了解哪些支付场景才是当地客户最需要的。

　　不同的国家有不同的场景，所以每个本地电子钱包特点各不相同。

　　在菲律宾，66%的人没有银行账户，90%的人没有信用记录，当地人习惯于使用现金，而当地的银行体系不够发达，人们之间相互转账汇款就依靠遍布全国的1.2万个充值、汇款网点。正是从这个场景切入，蚂蚁金服与菲律宾最大数字金融公司Mynt合作，共同打造完善当地最大的电子钱包GCash，上线扫码支付，支持手机充值、转账缴费、线上和线下购物、预售电影票等。合作后的前8个月，电子钱包的风险控制系统逐步建立起来，用户量超过800万，翻了3倍，交易量也翻倍了。

　　在马来西亚，蚂蚁金服与当地领先的支付服务提供商Touch N Go合作，从使用最频繁的交通场景入手。此前，Touch N Go为马来西亚人提供储值卡用于高速公路收费站、停车场、公交等场景付款，有2000万的活跃实体卡用户。蚂蚁金服与其合作后，短短4个月推出TnGD电子钱包，能实现支付、转账、手机充值、缴费水电煤、转账、买机票等日常各种应用。

　　“合作不仅仅是技术赋能，更重要的是与合作伙伴培育、打造出一个成熟的支付生态环境，进行生态赋能。”熊务真从印度开始，一路拓荒，把上一个市场积累的经验带入下一个市场。如今在马来西亚，他已兼任合资公司的首席技术总监，更深入参与公司运作。

　　境外线下支付覆盖超过40个国家和地区

　　目前，支付宝的境外线下支付已经覆盖超过40个国家和地区，接入了吃喝玩乐、交通出行等数十万家海外各类商户门店，在超过80个国际机场提供实时退税服务。一出国门，中国游客打开支付宝就会看到“惠出境”的当地专属首页，上面不仅有优惠的实时汇率，更像一个在线的“本地导游”，推介周边商圈各大品牌折扣信息。

　　从2017年4月起，支付宝在马来西亚上线扫码付服务，目前已经覆盖数万家线下商户，大到商圈、免税店，小到便利店、街边榴梿摊。

　　黄志雄开设的第三方收单机构，是支付宝在马来西亚的合作伙伴之一。黄志雄说：“自从和支付宝合作，我们每月业务量一直保持20%的增速。刚开始这边的商家还不了解支付宝，接受起来并不容易，但很快他们发现接入支付宝能大大提高客户的到店率，而且通过支付宝平台能汇总和分析经营数据。以前这些数据被银行所掌握，商家自己并不了解。”

　　《 人民日报 》（ 2018年09月03日 17 版）