虽然消费金融站在风口上已经很多年，但存在的问题也不少：有些类金融机构在不具备开展业务特质的前提下生搬硬套，为了场景而制造场景；有的平台提供消费贷款却不知道风险应该怎么防控，最终走向了歧途。究竟什么是消费金融？消费金融服务应该怎么做？为什么成规模的消费金融平台都呼吁要用金融科技帮企业更多忙？带着这些问题，记者对消费金融平台代表、乐信集团CEO肖文杰进行了采访。

消费金融是什么？用肖文杰的话说，就是在一定的场景下，比如在手机大卖场里，用分期付款或者小额信贷产品，帮助消费者买到想要的手机。

卖手机很容易，乐信集团旗下消费金融场景里就有卖手机这一项。但能够凭借一系列的消费场景和金融服务将平台推上美国纳斯达克，肖文杰说这里有很多需要注意的内容。

虽然是业界“老人”，深谙各种游戏规则，但肖文杰认为，消费金融平台如果想长期发展，第一要坚持的就是合规。尊重整个行业的规则，在行业规则覆盖不到的地方，要学会用价值观来判断、指导业务开展。“举个例子，去年年底，我们能够在纳斯达克上市，合规是真正帮助企业上市的关键。我们原计划是12月8日，但在12月初，监管者对行业中的企业上市出台了更为严格的要求，那时我们已经递交了招股书，即将开始路演，监管文件的到来让所有投行都不确定我们能否经得起这个考验。但我们非常有信心，在很短的时间内，对所有的规则一一核对，最终在12月底完成上市。因此我认为，消费金融平台对合规政策要有一定的前瞻性，唯有如此，平台才能承受住考验。”

第二是精于对消费场景的摸索和研究。消费升级推动中国经济迈向更高层面的发展，从消费金融公司的角度看，能够从一开始选准产业和消费人群，这对自身发展而言至关重要。同样，好的场景必须是真正围绕特定消费者制定出来的，它不仅能够帮助消费金融机构获得客户，满足其需求，还要在风险控制方面发挥重要作用。

第三是利率水平。“利率代表消费金融公司的核心竞争力，它要求你的运营成本、坏账和资金供给成本一定要低，只有做到这‘三低’，你才能把利率做下来，才能有优先选择客户的权利，好的客户一定会选择低利率的产品。”

第四是技术。“过去几年，在缺少参照物的情况下，我们靠自己的摸索和对用户需求的理解，搭建一整套金融科技的系统和体系，比如大家现在谈的人工智能，我们已经开始使用并且取得了实际的效果。人工智能目前用得比较多的，是在风险反欺诈和管理风险领域，平台长期不良率控制在稳定水平，也得益于此。目前，我们每个订单的自动化通过率接近98%，今年的目标要取代人工，全部由系统化决策。”

为什么要推动人工智能？只是一个噱头吗？肖文杰认为显然不是：“因为我们搭建的是小额的消费金融平台，服务的客户量就很大，比如我们有几千万个用户，1%的用户有问题来咨询你，需要你提供服务，你就手忙脚乱了。在传统的方式里，服务这么多客户需要3000到5000客服团队，但我们只有100人，所以我们必须大量使用机器人。当然，也经常有人问，人工智能在风控领域是否靠谱？我只能说，我们的人工智能能够在100万客户中，精准地将5‰以下的坏账挑出来，准确度达到99%，人工智能对资产识别和风险防控起到很好的作用。”

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